Calculadora de Consolidación de Deudas
Añade el saldo y la tasa de cada deuda, luego ingresa la tasa y el plazo de un préstamo que estés considerando para consolidarlas. La herramienta amortiza cada deuda en el mismo plazo para que la comparación sea justa, y se actualiza en vivo mientras escribes.
Cómo funciona esta calculadora
Cada deuda de tu lista se amortiza por su cuenta — a su propia tasa — durante el mismo número de meses que tu plazo de consolidación propuesto, usando la fórmula estándar M = P·r / (1 − (1 + r)−n). Sumar el pago de cada deuda da el total mensual "por separado"; sumar el interés de cada deuda da el interés total "por separado". El escenario "consolidado" simplemente suma todos los saldos en un solo capital y lo amortiza con la tasa propia del préstamo de consolidación, en el mismo plazo. El lado con menos interés total es genuinamente el más barato — la respuesta honesta siempre depende de si la tasa de consolidación supera al promedio ponderado por saldo de lo que ya debes.
Ejemplo práctico
Tres deudas: $8,000 al 24%, $5,000 al 12%, y $2,000 al 27% — $15,000 en total, un promedio ponderado por saldo de 20.40%. Amortizadas por separado durante 36 meses, cuestan $313.86 + $166.07 + $81.65 = $561.58 al mes, con $5,217.05 de interés combinado. Al juntar las tres en un solo préstamo de $15,000 al 11% durante los mismos 36 meses, el pago baja a $491.08 al mes con solo $2,678.91 de interés — un ahorro real de $2,538.15, porque el 11% de verdad supera al 20.40% de promedio ponderado. Cambia la oferta de consolidación a una tasa por encima del 20.40% y la herramienta te dirá, con la misma claridad, que consolidar sale más caro.
Preguntas frecuentes
¿Cómo logran que pagar por separado y consolidar sea una comparación justa?
Fijando el mismo plazo. En el escenario 'por separado', cada deuda se amortiza a su propia tasa durante EL MISMO número de meses que el plazo del préstamo de consolidación propuesto — así la comparación no se distorsiona por, digamos, tarjetas que en realidad pagarías en 8 meses frente a un préstamo repartido en 3 años. Con el plazo fijo, el escenario con menos interés total es genuinamente el más barato.
¿Cuándo consolidar realmente ahorra dinero?
Cuando la tasa del préstamo de consolidación es más baja que la tasa promedio ponderada de tus deudas actuales (ponderada por saldo). Si tus deudas combinadas promedian, digamos, 20% y te ofrecen un préstamo de consolidación al 11%, ahorras en interés y normalmente también bajas tu pago mensual. Si la tasa ofrecida es en realidad más alta — algo común si tu historial crediticio bajó o el préstamo incluye comisiones metidas en la tasa — consolidar puede costarte más, y esta herramienta te lo dirá con claridad.
¿Esto incluye comisiones, como las de apertura o de transferencia de saldo?
No — esto compara solo el costo del interés, según la tasa y el plazo que ingreses. Las comisiones de apertura, de transferencia de saldo y los costos de cierre de un préstamo de consolidación real se sumarían a su costo verdadero, así que tenlos en cuenta por separado al comparar una oferta real; un préstamo con una tasa ligeramente más baja pero una comisión de apertura alta puede terminar costando más de lo que sugieren estos números.
¿Qué pasa si añado deudas con tasas muy distintas?
Ahí es justo donde la matemática de la consolidación se pone interesante — una sola tarjeta de tasa alta puede subir mucho el promedio ponderado aunque tus otros saldos tengan tasas bajas. Añade todas tus deudas y fíjate en la cifra de promedio ponderado en tus resultados: es el número real que una oferta de consolidación tiene que superar, no la tasa de una sola deuda.