Calcolatrice di Consolidamento del Debito
Aggiungi saldo e TAEG di ogni debito, poi inserisci tasso e durata di un prestito che stai valutando per consolidarli. Lo strumento ammortizza ogni debito sulla stessa durata così il confronto è equo, e si aggiorna in tempo reale mentre scrivi.
Come funziona questa calcolatrice
Ogni debito nella tua lista viene ammortizzato per conto suo — al proprio TAEG — per lo stesso numero di mesi della durata di consolidamento proposta, usando la formula standard M = P·r / (1 − (1 + r)−n). Sommando la rata di ogni debito si ottiene il totale mensile "separato"; sommando gli interessi di ogni debito si ottiene l'interesse totale "separato". Lo scenario "consolidato" somma semplicemente tutti i saldi in un unico capitale e lo ammortizza al TAEG proprio del prestito di consolidamento, sulla stessa durata. Il lato con meno interessi totali è davvero il più conveniente — la risposta onesta dipende sempre dal fatto che il TAEG di consolidamento batta o meno la media ponderata per saldo di quanto devi già.
Esempio pratico
Tre debiti: 8.000 $ al 24%, 5.000 $ al 12%, e 2.000 $ al 27% — 15.000 $ in totale, una media ponderata per saldo del 20,40%. Ammortizzati separatamente su 36 mesi, costano 313,86 $ + 166,07 $ + 81,65 $ = 561,58 $ al mese, con 5.217,05 $ di interessi combinati. Unendo tutti e tre in un unico prestito da 15.000 $ all'11% sulla stessa durata di 36 mesi, la rata scende a 491,08 $ al mese con soli 2.678,91 $ di interessi — un risparmio reale di 2.538,15 $, perché l'11% batte davvero la media ponderata del 20,40%. Cambia l'offerta di consolidamento con un tasso sopra il 20,40% e lo strumento ti dirà, altrettanto chiaramente, che consolidare costa di più.
Domande frequenti
Come fate a rendere equo il confronto tra pagare separatamente e consolidare?
Fissando la stessa durata. Nello scenario 'separato', ogni debito viene ammortizzato al proprio tasso per LO STESSO numero di mesi della durata proposta per il prestito di consolidamento — così il confronto non è falsato, ad esempio, da carte che in realtà estingueresti in 8 mesi contro un prestito spalmato su 3 anni. Con la durata fissa, lo scenario con meno interessi totali è davvero quello più conveniente.
Quando conviene davvero consolidare?
Quando il TAEG del prestito di consolidamento è più basso del TAEG medio ponderato dei tuoi debiti attuali (ponderato per saldo). Se i tuoi debiti combinati hanno in media, ad esempio, il 20% e ti viene offerto un prestito di consolidamento all'11%, risparmi sugli interessi e di solito abbassi anche la rata mensile. Se invece il TAEG offerto è più alto — capita se il tuo merito creditizio è peggiorato o se il prestito include commissioni incorporate nel tasso — consolidare può costarti di più, e questo strumento te lo dirà chiaramente.
Include le spese, come quelle di istruttoria o di trasferimento del saldo?
No — questo confronta solo il costo degli interessi, in base al TAEG e alla durata che inserisci. Le spese di istruttoria, di trasferimento del saldo e i costi di chiusura di un vero prestito di consolidamento si aggiungerebbero al suo costo reale, quindi considerali separatamente quando valuti un'offerta concreta; un prestito con un TAEG leggermente più basso ma una spesa di istruttoria elevata può finire per costare più di quanto suggeriscano questi numeri.
Cosa succede se aggiungo debiti con TAEG molto diversi tra loro?
È proprio lì che la matematica del consolidamento diventa interessante — una singola carta ad alto tasso può far salire molto la media ponderata anche se gli altri saldi hanno tassi bassi. Aggiungi tutti i tuoi debiti e osserva il valore della media ponderata nei tuoi risultati: è il numero reale che un'offerta di consolidamento deve battere, non il tasso di un singolo debito.