Calcolatrice del Prestito Studentesco
Inserisci saldo e tasso del tuo prestito per il piano standard a 10 anni, poi aggiungi reddito e dimensione del nucleo familiare per una stima semplificata basata sul reddito — entrambi si aggiornano mentre scrivi, fianco a fianco, per mostrarti il vero compromesso tra una rata più bassa ora e una durata più lunga.
Come funziona questa calcolatrice
Il piano standard usa la stessa matematica di ammortamento di qualsiasi prestito a tasso fisso: una rata costante per 120 mesi che estingue interamente il saldo, con la quota interessi di ogni rata che si riduce man mano che il saldo scende. Il lato basato sul reddito funziona diversamente — non dipende dal saldo né dal tasso. Stima il reddito disponibile come il reddito annuo meno il 150% di una soglia di povertà calcolata sulla dimensione del nucleo familiare, poi ne prende una percentuale (10%, 15% o 20% — percentuali comuni nei piani reali di rimborso basato sul reddito del sistema federale statunitense) e la divide per 12. Questo ricalca la struttura generale dei piani reali senza pretendere di riprodurre le regole esatte di un piano specifico, perché quelle regole e soglie cambiano nel tempo.
Esempio pratico
Un saldo di $35.000 al 6,5% di interesse sul piano standard a 10 anni dà una rata mensile di $397,42, con $12.690,15 di interessi totali ($47.690,15 pagati in tutto). Supponiamo ora che chi ha il prestito guadagni $45.000 l'anno con un nucleo familiare di 1 persona: la soglia di povertà è $15.060, quindi il 150% è $22.590, lasciando un reddito disponibile di $45.000 − $22.590 = $22.410. Al 10% di questa cifra, la stima basata sul reddito è ($22.410 × 0,10) ÷ 12 = $186,75 al mese — $210,67 in meno rispetto alla rata standard. Mantenuta per 20 anni senza cancellazione né variazioni di reddito, il totale grezzo è $186,75 × 240 = $44.820 — in questo caso, in realtà inferiore ai $47.690,15 del piano standard, anche se questo non è sempre vero con redditi più alti o saldi più elevati, ed è proprio per questo che confrontare entrambe le cifre è utile.
Domande frequenti
Come si calcola la rata standard a 10 anni?
Con la stessa formula di ammortamento di qualsiasi prestito a tasso fisso: M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), dove P è il saldo, r è il tasso annuo ÷ 12 e n sono 120 rate mensili. È la durata predefinita dello Standard Repayment Plan federale (USA), ed è il riferimento con cui questo strumento confronta il rimborso basato sul reddito.
Su cosa si basa esattamente la stima basata sul reddito?
Ricalca la struttura generale dei piani reali di rimborso basato sul reddito (income-driven repayment) del sistema federale statunitense dei prestiti studenteschi: il tuo reddito disponibile è il reddito annuo meno il 150% di una soglia di povertà calcolata sulla dimensione del tuo nucleo familiare, e la rata stimata è una percentuale di quella cifra (scegli 10%, 15% o 20%, percentuali comuni nei piani reali) divisa per 12. È una stima semplificata, non il calcolo esatto di un piano specifico — i piani reali hanno più regole di quante ne stia in una calcolatrice. Consulta studentaid.gov per i tuoi numeri esatti.
Quanto è precisa la soglia di povertà che usate?
Usiamo una soglia federale di povertà in stile 2024 di $15.060 l'anno per un nucleo di una persona, più circa $5.380 per ogni membro aggiuntivo della famiglia. Le cifre reali si aggiornano ogni anno, variano da stato a stato (Alaska e Hawaii usano valori più alti) e sono pubblicate dall'HHS — considera la nostra costante un'approssimazione ragionevole per confrontare scenari, non un dato aggiornato in tempo reale.
Il totale a 20 anni include la cancellazione del debito residuo?
No — è un limite reale di questo strumento. Diversi piani federali di rimborso basato sul reddito cancellano il saldo residuo dopo 20–25 anni di rate valide, il che potrebbe rendere il costo reale nel tempo molto più basso della cifra grezza mostrata qui. Mostriamo onestamente rataIDR × 240, cioè il totale che pagheresti mantenendo esattamente quella rata per 20 anni senza cancellazione né variazioni di reddito — utile per confrontare il flusso di cassa mensile, non come previsione precisa del costo totale.