Calcolatrice di Estinzione del Debito
Inserisci quanto devi, il TAEG e quanto puoi pagare ogni mese — la data di estinzione e il vero costo in interessi si aggiornano mentre scrivi, e il link riflette sempre i tuoi numeri.
Perché la rata minima muove a stento il saldo
Ogni mese gli interessi si aggiungono al saldo prima che la rata venga sottratta. Al 20% di TAEG, un saldo di 4.000 € cresce di circa 66,67 € nel primo mese — quindi di una rata da 150 €, solo circa 83 € riducono davvero quello che devi. Ecco perché pagare il minimo sembra correre su un tapis roulant: gran parte del denaro serve agli interessi, non al debito. Invece di affidarsi a una singola formula, questa calcolatrice simula l'estinzione mese per mese — aggiungendo gli interessi, sottraendo la rata, ripetendo finché il saldo arriva a zero — cogliendo anche l'ultima rata più piccola con esattezza. Se la rata non riesce a superare l'interesse mensile, lo strumento te lo segnala e mostra la soglia minima per fare progressi reali.
Esempio pratico
Un saldo di 4.000 € al 20% TAEG con una rata fissa di 150 € al mese impiega 36 mesi — 3 anni — per azzerarsi. Paghi in totale 5.334,35 €, di cui 1.334,35 € sono interessi: circa un terzo del saldo originario. Alzando la rata anche solo leggermente, il tempo di estinzione e gli interessi totali scendono in modo netto — piccoli aumenti oggi valgono molto più di quanto sembrino.
Domande frequenti
Cosa cambia se pago 50 € in più al mese sulla carta revolving?
Più di quanto sembri. Su un saldo di 4.000 € al 20% TAEG, pagare 150 € al mese richiede 36 mesi e costa 1.334,35 € di interessi. Alzando la rata a 200 € al mese il debito si estingue prima e gli interessi totali scendono sensibilmente — pochi euro in più al mese si traducono in mesi risparmiati e centinaia di euro non pagati in interessi.
Meglio estinguere prima il debito col tasso più alto o quello più piccolo?
Il metodo 'valanga' (avalanche) attacca prima il debito con il TAEG più alto: matematicamente minimizza gli interessi totali. Il metodo 'palla di neve' (snowball) salda prima il saldo più piccolo: le vittorie rapide aiutano molte persone a restare motivate. Il metodo migliore è quello che riesci davvero a seguire — entrambi battono il pagare solo il minimo ovunque.
Gli interessi delle carte revolving si calcolano su base giornaliera?
Molti emittenti maturano gli interessi giornalmente sul saldo medio, mentre questa calcolatrice usa una capitalizzazione mensile come approssimazione. Il risultato si avvicina molto alla realtà ma non coinciderà al centesimo con il tuo estratto conto. Per pianificare i tempi di estinzione e confrontare importi di rata diversi, il modello mensile è più che sufficiente.
Meglio risparmiare o estinguere prima il debito?
Un ordine ragionevole e diffuso: prima un piccolo fondo di emergenza (così una spesa imprevista non torna dritta sulla carta), poi si attacca con decisione il debito ad alto tasso — un TAEG del 20% è un rendimento garantito del 20% che nessun conto deposito eguaglia — pur continuando a versare eventuali contributi con matching del datore di lavoro, se disponibili. Il debito a basso tasso è più una questione di valutazione personale.