Αριθμομηχανή Εξόφλησης Χρέους
Βάλε όσα οφείλεις, το επιτόκιο και όσα μπορείς να πληρώνεις κάθε μήνα — η ημερομηνία εξόφλησης και το πραγματικό κόστος τόκου ενημερώνονται καθώς πληκτρολογείς.
Γιατί οι ελάχιστες δόσεις μετακινούν τόσο λίγο το υπόλοιπο
Κάθε μήνα, ο τόκος προστίθεται στο υπόλοιπό σου πριν αφαιρεθεί η δόση σου. Με επιτόκιο 21%, ένα υπόλοιπο 3.000 € αυξάνεται κατά περίπου 52,50 € τον πρώτο μήνα — οπότε από μια δόση 120 €, μόνο ένα μέρος μειώνει πραγματικά όσα οφείλεις. Γι' αυτό οι ελάχιστες δόσεις μοιάζουν με τρέξιμο σε διάδρομο γυμναστικής: το μεγαλύτερο μέρος του ποσού εξυπηρετεί τον τόκο, όχι το χρέος. Αντί να βασίζεται σε έναν μόνο τύπο, αυτή η αριθμομηχανή προσομοιώνει την εξόφληση μήνα-μήνα — προσθέτοντας τόκο, αφαιρώντας τη δόση, επαναλαμβάνοντας μέχρι το υπόλοιπο να μηδενιστεί — κάτι που αποτυπώνει ακριβώς και τη μικρότερη τελευταία δόση. Αν η δόση σου δεν μπορεί να ξεπεράσει τον μηνιαίο τόκο, το εργαλείο σου το λέει και δείχνει το ελάχιστο ποσό που θα σήμαινε πρόοδο.
Παράδειγμα
Ένα υπόλοιπο 3.000 € με 21% επιτόκιο και σταθερή δόση 120 € τον μήνα χρειάζεται 34 μήνες — 2 έτη και 10 μήνες — για να μηδενιστεί. Πληρώνεις συνολικά 3.979,92 €, από τα οποία 979,92 € είναι τόκος — σχεδόν το ένα τρίτο του αρχικού υπολοίπου ξανά. Ανέβασε τη δόση στα 150 € και το χρονοδιάγραμμα πέφτει στους 25 μήνες με 724,82 € τόκο.
Συχνές ερωτήσεις
Τι αλλάζει αν πληρώνω 30€ παραπάνω τον μήνα στην πιστωτική μου κάρτα;
Περισσότερα απ' όσα φαντάζεσαι. Σε υπόλοιπο 3.000 € με επιτόκιο 21%, μια δόση 120 € τον μήνα χρειάζεται 34 μήνες και κοστίζει 979,92 € σε τόκους. Ανεβάζοντας τη δόση στα 150 €, η εξόφληση ολοκληρώνεται σε 25 μήνες με 724,82 € τόκο — σχεδόν έναν χρόνο νωρίτερα και πάνω από 250 € λιγότερα, για μόλις 30 € τον μήνα παραπάνω.
Πρώτα η κάρτα με το υψηλότερο επιτόκιο ή το μικρότερο υπόλοιπο;
Η μέθοδος «χιονοστιβάδα» (avalanche) εξοφλεί πρώτα το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο· ελαχιστοποιεί μαθηματικά τον συνολικό τόκο. Η μέθοδος «χιονόμπαλα» (snowball) εξοφλεί πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο· οι γρήγορες νίκες βοηθούν πολλούς να μείνουν προσηλωμένοι στο σχέδιο. Η καλύτερη μέθοδος είναι αυτή που θα ακολουθήσεις στην πράξη — και οι δύο νικούν την πληρωμή μόνο ελάχιστων δόσεων παντού.
Ο τόκος πιστωτικής κάρτας ανατοκίζεται καθημερινά;
Οι περισσότερες τράπεζες υπολογίζουν τόκο σε ημερήσια βάση πάνω στο μέσο υπόλοιπο, ενώ αυτή η αριθμομηχανή ανατοκίζει μηνιαία, ως προσέγγιση. Τα αποτελέσματα είναι πολύ κοντά στην πραγματικότητα, αλλά δεν θα ταιριάζουν στο σεντ με το extrait σου. Για σχεδιασμό χρονοδιαγράμματος εξόφλησης και σύγκριση ποσών δόσης, το μηνιαίο μοντέλο είναι απόλυτα επαρκές.
Πρέπει πρώτα να αποταμιεύσω ή να εξοφλήσω χρέος;
Μια συνηθισμένη, λογική σειρά: δημιούργησε πρώτα ένα μικρό αποθεματικό ασφαλείας (ώστε ένα απρόοπτο έξοδο να μην πάει κατευθείαν πάλι στην κάρτα), μετά επιτέθεσε στο ακριβό χρέος — ένα επιτόκιο 21% ισοδυναμεί με εγγυημένη «απόδοση» 21% που καμία αποταμίευση δεν φτάνει — χωρίς όμως να χάνεις τυχόν αντιστοίχιση εργοδότη σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, αν υπάρχει. Το φθηνό χρέος είναι πιο θέμα προσωπικής κρίσης.