Αριθμομηχανή Στεγαστικού Δανείου
Υπολόγισε την πλήρη μηνιαία δαπάνη σου — όχι μόνο κεφάλαιο και τόκους, αλλά και ΕΝΦΙΑ και ασφάλεια. Όλα ενημερώνονται καθώς πληκτρολογείς, και ο σύνδεσμος πάντα κρατά τα νούμερά σου.
Η δόση πίσω από τη δόση
Όταν οι τράπεζες αναφέρουν μια δόση στεγαστικού, συνήθως εννοούν μόνο κεφάλαιο και τόκους — την απόσβεση του ίδιου του δανείου. Όμως το πραγματικό μηνιαίο κόστος της κατοικίας σου περιλαμβάνει και τον ΕΝΦΙΑ και την ασφάλεια κατοικίας, ακόμα κι αν δεν τα πληρώνεις μαζί με τη δόση στην τράπεζα. Αυτή η αριθμομηχανή υπολογίζει το κεφάλαιο και τους τόκους με τον τυπικό τύπο απόσβεσης Δ = Κ·ε / (1 − (1 + ε)−ν), και προσθέτει το ένα δωδέκατο του ετήσιου ΕΝΦΙΑ και της ασφάλειας για να δεις ολόκληρη την εικόνα.
Παράδειγμα
Αγοράζεις ακίνητο 180.000 € με 40.000 € προκαταβολή, χρηματοδοτώντας 140.000 € με 4,2% για 25 έτη. Κεφάλαιο και τόκοι φτάνουν τα 754,52 € τον μήνα. Πρόσθεσε 500 € ετήσιο ΕΝΦΙΑ (41,67 €/μήνα) και 350 € ασφάλεια (29,17 €/μήνα), και το πραγματικό μηνιαίο κόστος είναι 825,35 €. Σε όλη τη διάρκεια, ο τόκος μόνος του φτάνει περίπου τα 86.355,77 € — πάνω από το μισό του κεφαλαίου που δανείστηκες.
Συχνές ερωτήσεις
Τι περιλαμβάνει η πραγματική μηνιαία δόση ενός στεγαστικού;
Πέρα από κεφάλαιο και τόκους, η τράπεζα συνήθως δεν εισπράττει η ίδια τον ΕΝΦΙΑ και την ασφάλεια κατοικίας μαζί με τη δόση — αυτό είναι πιο συνηθισμένο σε αγγλοσαξονικές αγορές. Στην Ελλάδα τα πληρώνεις συνήθως χωριστά, ο ΕΝΦΙΑ σε δόσεις τον Σεπτέμβριο–Φεβρουάριο και η ασφάλεια ετησίως. Αυτή η αριθμομηχανή τα προσθέτει όλα ισοκατανεμημένα ανά μήνα, ώστε να βλέπεις το πραγματικό μηνιαίο κόστος της κατοικίας, όχι μόνο τη δόση του δανείου.
Πόση προκαταβολή χρειάζομαι για να αγοράσω σπίτι στην Ελλάδα;
Οι ελληνικές τράπεζες συνήθως χρηματοδοτούν έως 70–80% της αξίας του ακινήτου, δηλαδή ζητούν προκαταβολή γύρω στο 20–30%. Μερικά προγράμματα (π.χ. για πρώτη κατοικία ή νέους) μπορεί να είναι πιο ευέλικτα. Η αριθμομηχανή δεν μοντελοποιεί ασφάλιση χαμηλής προκαταβολής, οπότε με μικρότερη προκαταβολή η πραγματική σου δόση μπορεί να είναι κάπως υψηλότερη από την ένδειξη.
Γιατί μια μικρή αλλαγή επιτοκίου έχει τόσο μεγάλη σημασία σε στεγαστικό;
Επειδή το κεφάλαιο είναι μεγάλο και η διάρκεια μακρά. Σε δάνειο 140.000 € για 25 χρόνια, μια αύξηση από 4,2% σε 4,7% προσθέτει αρκετά ευρώ στη μηνιαία δόση — και δεκάδες χιλιάδες ευρώ σε συνολικό τόκο σε όλη τη διάρκεια. Οι μικρές διαφορές επιτοκίου πολλαπλασιάζονται σε 300 δόσεις, γι' αυτό αξίζει να συγκρίνεις προσφορές από περισσότερες τράπεζες.
Τι δείχνει το ΣΕΠΠΕ που αναφέρουν οι τράπεζες;
Το ΣΕΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης) είναι το ελληνικό νομικό ισοδύναμο του APR: περιλαμβάνει το ονομαστικό επιτόκιο μαζί με έξοδα φακέλου, εκτίμησης ακινήτου και λοιπές υποχρεωτικές χρεώσεις, οπότε είναι πάντα λίγο υψηλότερο. Το ΣΕΠΠΕ, όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο, είναι το σωστό νούμερο για να συγκρίνεις προσφορές μεταξύ τραπεζών.