Αριθμομηχανή Ανατοκισμού
Όρισε το αρχικό υπόλοιπο, τη μηνιαία κατάθεση, το επιτόκιο και τον χρονικό ορίζοντα — η πρόβλεψη ενημερώνεται καθώς πληκτρολογείς, και ο σύνδεσμος πάντα αντικατοπτρίζει τα νούμερά σου.
Πώς λειτουργεί αυτή η αριθμομηχανή
Ανατοκισμός σημαίνει ότι ο τόκος κάθε μήνα υπολογίζεται πάνω στο σύνολο του υπολοίπου — συμπεριλαμβανομένου κάθε τόκου που έχει ήδη κερδηθεί. Αυτό το εργαλείο ανατοκίζει μηνιαία: το ετήσιο επιτόκιο διαιρείται με το 12, εφαρμόζεται κάθε μήνα, και η κατάθεσή σου προστίθεται στο τέλος κάθε μήνα (οπότε μια κατάθεση αρχίζει να αποδίδει τόκο από τον επόμενο μήνα). Ο κλειστός τύπος αυτής της διαδικασίας είναι ΜΑ = Κ·(1 + ι)ν + Κτ·((1 + ι)ν − 1) / ι, όπου ι είναι το μηνιαίο επιτόκιο και ν ο αριθμός μηνών. Οι πραγματικές αποδόσεις δεν είναι σταθερό επιτόκιο, οπότε αντιμετώπισε το αποτέλεσμα ως εκτίμηση σχεδιασμού, όχι ως πρόβλεψη.
Παράδειγμα
Ξεκίνα με 8.000 €, πρόσθεσε 100 € τον μήνα, και υπόθεσε 3,5% τον χρόνο για 20 έτη. Σε 240 μήνες καταθέτεις 24.000 € πάνω στα αρχικά 8.000 € — 32.000 € συνολικά. Το προβλεπόμενο υπόλοιπο είναι περίπου 50.780,54 €, δηλαδή περίπου 18.780,54 € προήλθαν από ανατοκισμό κι όχι από τις καταθέσεις σου. Άπλωσε τον ορίζοντα στα 25 έτη και το υπόλοιπο φτάνει περίπου τα 67.023,34 € — πέντε επιπλέον χρόνια προσθέτουν σχεδόν 16.243 €.
Συχνές ερωτήσεις
Με ποια συχνότητα ανατοκίζει αυτή η αριθμομηχανή;
Μηνιαία. Το ετήσιο επιτόκιο διαιρείται με το 12, εφαρμόζεται στο υπόλοιπο κάθε μήνα, και κάθε κατάθεση προστίθεται στο τέλος του μήνα που γίνεται. Αριθμομηχανές με ετήσιο ανατοκισμό θα δείξουν ελαφρώς χαμηλότερα αποτελέσματα για το ίδιο επιτόκιο, επειδή ο τόκος πιστώνεται λιγότερο συχνά.
Είναι το 3,5% ρεαλιστική ετήσια απόδοση;
Είναι μια συντηρητική εκτίμηση, πιο κοντά σε αυτό που προσφέρουν σήμερα προθεσμιακές καταθέσεις ή χαμηλού ρίσκου τοποθετήσεις στην ευρωζώνη, παρά σε μέση απόδοση μετοχικής αγοράς. Οι πραγματικές αποδόσεις διαφέρουν πολύ από έτος σε έτος και μπορεί να είναι και αρνητικές. Δοκίμασε ένα εύρος — π.χ. 2%, 3,5% και 6% — για να δεις πόσο ευαίσθητο είναι το σχέδιό σου. Αυτό το εργαλείο κάνει τους υπολογισμούς· δεν αποτελεί επενδυτική συμβουλή.
Γιατί η ανάπτυξη φαίνεται τόσο αργή τα πρώτα χρόνια;
Επειδή ο τόκος αποφέρει τόκο, η καμπύλη κυρτώνει προς τα πάνω με τον χρόνο. Με 8.000 €, 100 €/μήνα και 3,5%: μετά από 20 χρόνια το υπόλοιπο είναι περίπου 50.780,54 €, από τα οποία 18.780,54 € είναι τόκος — σχεδόν όσο και οι ίδιες οι καταθέσεις σου. Τα «βαρετά» πρώτα χρόνια είναι αυτά που κάνουν εντυπωσιακά τα επόμενα.
Έχει τόση σημασία να ξεκινήσω 5 χρόνια νωρίτερα;
Ναι, περισσότερο απ' όσο περιμένουν οι περισσότεροι. Με τις προεπιλογές (8.000 € αρχικά, 100 €/μήνα, 3,5%): σε 20 χρόνια το υπόλοιπο φτάνει περίπου τα 50.780,54 €, ενώ σε 25 χρόνια φτάνει περίπου τα 67.023,34 €. Αυτά τα πέντε επιπλέον χρόνια προσθέτουν περίπου 16.243 € — μόνο με 6.000 € επιπλέον καταθέσεις. Τα υπόλοιπα προέρχονται από τον ανατοκισμό που δουλεύει πάνω σε μεγαλύτερη βάση για περισσότερο χρόνο.