Αριθμομηχανή Πρόωρης Εξόφλησης Στεγαστικού
Βάλε το υπόλοιπο που οφείλεις και ένα επιπλέον μηνιαίο ποσό — ο χρόνος αποπληρωμής και η εξοικονόμηση τόκου ενημερώνονται καθώς πληκτρολογείς.
Πώς λειτουργεί αυτή η αριθμομηχανή
Πρώτα υπολογίζουμε την κανονική μηνιαία δόση που θα εξοφλούσε το υπόλοιπό σου στον χρόνο που απομένει — τον τυπικό τύπο απόσβεσης. Έπειτα «τρέχουμε» το δάνειο μήνα με μήνα δύο φορές: μία με αυτή τη δόση μόνη της, και μία προσθέτοντας το έξτρα ποσό σου, το οποίο πηγαίνει ολόκληρο στη μείωση κεφαλαίου. Επειδή ο τόκος κάθε μήνα υπολογίζεται πάνω στο εναπομένον κεφάλαιο, ένα μικρότερο υπόλοιπο δημιουργεί «χιονοστιβάδα»: κάθε επιπλέον καταβολή μειώνει όλους τους μελλοντικούς τόκους, γι' αυτό μικρά ποσά εξοικονομούν εντυπωσιακά μεγάλα σύνολα. Το επιτόκιο θεωρείται σταθερό στην προσομοίωση· αν το δικό σου είναι κυμαινόμενο, αντιμετώπισε το αποτέλεσμα ως στιγμιαία εκτίμηση με το σημερινό επιτόκιο.
Παράδειγμα
Οφείλεις 180.000 € με επιτόκιο 4,2% και 22 χρόνια που απομένουν: η απαιτούμενη δόση είναι περίπου 1.045,76 € τον μήνα. Πρόσθεσε 150 € έξτρα κάθε μήνα και το δάνειο εξοφλείται σε 17 χρόνια και 11 μήνες αντί για 22 — τελειώνεις περίπου 4 χρόνια και 1 μήνας νωρίτερα. Ο συνολικός τόκος πέφτει από περίπου 96.081,41 € σε περίπου 76.123,67 € — μια εξοικονόμηση γύρω στα 19.957,74 €. Βάλε το έξτρα ποσό στο μηδέν και οι δύο εξοικονομήσεις μηδενίζονται· βάλε πολύ μεγάλο ποσό και η αποπληρωμή συρρικνώνεται σε λίγους μήνες — το εργαλείο καλύπτει και τις δύο ακραίες περιπτώσεις.
Συχνές ερωτήσεις
Συμφέρει περισσότερο να αποπληρώσω νωρίτερα το στεγαστικό ή να επενδύσω τα χρήματα;
Εξαρτάται από τους αριθμούς και από εσένα. Η πρόωρη αποπληρωμή σου εξασφαλίζει μια εγγυημένη, αφορολόγητη "απόδοση" ίση με το επιτόκιο του δανείου σου· η επένδυση μπορεί να αποδώσει περισσότερο μακροπρόθεσμα, αλλά χωρίς καμία εγγύηση. Στα ελληνικά στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο (συνδεδεμένο με Euribor) το "επιτόκιό σου" αλλάζει με τον καιρό, οπότε η εξοικονόμηση που δείχνει η αριθμομηχανή είναι μια στιγμιαία εκτίμηση με το τρέχον επιτόκιο, όχι εγγύηση για όλη τη διάρκεια. Πολλοί μοιράζουν τα χρήματα ανάμεσα στις δύο επιλογές. Αυτό το εργαλείο δεν αποτελεί εξατομικευμένη οικονομική συμβουλή.
Πρέπει να ενημερώσω την τράπεζα ότι το έξτρα ποσό πάει στο κεφάλαιο;
Ναι — έχει σημασία. Ζήτησε ρητά "μερική πρόωρη εξόφληση" ή "μείωση κεφαλαίου" και όχι απλή προπληρωμή της επόμενης δόσης, γιατί κάποιες τράπεζες αλλιώς κρατούν το ποσό σαν πίστωση για μελλοντικές δόσεις χωρίς να μειώνουν αμέσως το κεφάλαιο. Ρώτα επίσης αν υπάρχει προμήθεια πρόωρης εξόφλησης: σε δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο συνήθως δεν επιτρέπεται, ενώ σε δάνεια με σταθερό επιτόκιο μπορεί να υπάρχει μικρή, περιορισμένη επιβάρυνση — έλεγξε τη σύμβασή σου ή ρώτα την τράπεζα.
Τι γίνεται αν κάνω μία επιπλέον δόση τον χρόνο αντί για σταθερό μηνιαίο έξτρα;
Έχει παρόμοιο αποτέλεσμα με ένα μικρότερο μόνιμο μηνιαίο έξτρα, γιατί και οι δύο τακτικές ρίχνουν επιπλέον χρήμα στο κεφάλαιο νωρίτερα απ' ό,τι θα γινόταν κανονικά. Μια δόση παραπάνω τον χρόνο ισοδυναμεί περίπου με το να προσθέτεις 1/12 της δόσης σου κάθε μήνα — μπορείς να το προσομοιώσεις εδώ βάζοντας ως έξτρα τη δόση σου διαιρεμένη διά 12.
Μπορεί να υπάρχει ποινή πρόωρης εξόφλησης στο στεγαστικό μου;
Στα περισσότερα ελληνικά στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο, η νομοθεσία δεν επιτρέπει προμήθεια πρόωρης εξόφλησης. Σε δάνεια με σταθερό επιτόκιο (ή σταθερή περίοδο) μπορεί να υπάρχει, συνήθως περιορισμένη ως μικρό ποσοστό επί του κεφαλαίου που εξοφλείς νωρίτερα. Η σύμβασή σου είναι ο μόνος σίγουρος οδηγός — ζήτα γραπτή ενημέρωση ή βεβαίωση οφειλής από την τράπεζα πριν προχωρήσεις.