Calculadora de Préstamo Estudiantil
Ingresa el saldo y la tasa de tu préstamo para el plan estándar a 10 años, luego añade tu ingreso y tamaño familiar para una estimación simplificada según ingresos — ambos se actualizan mientras escribes, lado a lado, para que veas el verdadero compromiso entre un pago más bajo ahora y un plazo más largo.
Cómo funciona esta calculadora
El plan estándar usa la misma matemática de amortización que cualquier préstamo a tasa fija: un pago nivelado durante 120 meses que liquida por completo el saldo, con la parte de interés de cada pago encogiéndose a medida que baja el saldo. El lado de pago según ingresos funciona distinto — no le importa tu saldo ni tu tasa. Estima el ingreso disponible como tu ingreso anual menos el 150% de una cifra de línea de pobreza según tu tamaño de hogar, y luego toma un porcentaje de eso (10%, 15% o 20% — porcentajes comunes en planes reales de pago según ingresos del sistema federal de EE. UU.) y lo divide entre 12. Esto refleja la estructura general de los planes reales sin pretender reproducir las reglas exactas de un plan específico, ya que esas reglas y umbrales cambian con el tiempo.
Ejemplo práctico
Un saldo de $35,000 al 6.5% de interés en el plan estándar a 10 años da un pago mensual de $397.42, con $12,690.15 de interés total ($47,690.15 pagados en total). Ahora supón que el prestatario gana $45,000 al año con un tamaño familiar de 1: la cifra de línea de pobreza es $15,060, así que el 150% de eso es $22,590, dejando un ingreso disponible de $45,000 − $22,590 = $22,410. Al 10% de eso, la estimación según ingresos es ($22,410 × 0.10) ÷ 12 = $186.75 al mes — $210.67 menos que el pago estándar. Mantenido durante 20 años sin condonación ni cambio de ingreso, eso da un total bruto de $186.75 × 240 = $44,820 — en este caso, en realidad menos que los $47,690.15 del plan estándar, aunque eso no siempre será cierto con ingresos más altos o saldos más largos, que es justo por qué comparar ambas cifras importa.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago estándar a 10 años?
La misma fórmula de amortización que usa cualquier préstamo a tasa fija: M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), donde P es tu saldo, r es tu tasa anual ÷ 12, y n son 120 pagos mensuales. Es el plazo por defecto del plan de pago estándar federal (EE. UU.), y la referencia con la que este tool compara el pago según ingresos.
¿En qué se basa exactamente la estimación según ingresos?
Refleja la forma general de los planes reales de pago según ingresos (income-driven repayment) del sistema federal de préstamos estudiantiles de EE. UU.: tu ingreso disponible es tu ingreso anual menos el 150% de una cifra de línea de pobreza según tu tamaño familiar, y tu pago estimado es un porcentaje de eso (eliges 10%, 15% o 20%, porcentajes comunes en planes reales) dividido entre 12. Es una estimación simplificada, no el cálculo exacto de un plan específico — los planes reales tienen más reglas de las que caben en una calculadora. Consulta studentaid.gov para tus cifras exactas.
¿Qué tan precisa es la cifra de línea de pobreza que usan?
Usamos una guía federal de pobreza estilo 2024 de $15,060 al año para un hogar de una persona, más aproximadamente $5,380 por cada miembro adicional de la familia. Las cifras reales se actualizan cada año, varían por estado (Alaska y Hawái usan cifras más altas) y las publica el HHS — trata nuestra constante como una aproximación razonable para comparar escenarios, no como una cifra actualizada en tiempo real.
¿El total a 20 años incluye la condonación del préstamo?
No — es una limitación real de esta herramienta. Varios planes federales de pago según ingresos condonan el saldo restante tras 20–25 años de pagos que califican, lo que podría hacer que el costo real de por vida sea mucho menor que la cifra bruta que mostramos. Mostramos honestamente pagoIDR × 240, el total que pagarías si mantuvieras exactamente ese pago durante 20 años sin condonación ni cambios de ingreso — útil para comparar el flujo de caja mensual, no como pronóstico preciso del costo total.