Αριθμομηχανή Ενοποίησης Χρεών
Πρόσθεσε το υπόλοιπο και το επιτόκιο κάθε χρέους, μετά βάλε το επιτόκιο και τη διάρκεια ενός δανείου που σκέφτεσαι για να τα ενοποιήσεις. Το εργαλείο αποσβένει κάθε χρέος στην ίδια διάρκεια ώστε η σύγκριση να είναι δίκαιη, και ενημερώνεται ζωντανά καθώς πληκτρολογείς.
Πώς λειτουργεί αυτή η αριθμομηχανή
Κάθε χρέος στη λίστα σου αποσβένεται μόνο του — με το δικό του επιτόκιο — για τον ίδιο αριθμό μηνών με την προτεινόμενη διάρκεια ενοποίησης, χρησιμοποιώντας τον τυπικό τύπο Μ = Κ·ε / (1 − (1 + ε)−ν). Προσθέτοντας τη δόση κάθε χρέους παίρνεις το «ξεχωριστό» μηνιαίο σύνολο· προσθέτοντας τον τόκο κάθε χρέους παίρνεις τον «ξεχωριστό» συνολικό τόκο. Το σενάριο «ενοποιημένο» απλώς αθροίζει όλα τα υπόλοιπα σε ένα κεφάλαιο και το αποσβένει με το δικό του επιτόκιο δανείου ενοποίησης, στην ίδια διάρκεια. Όποια πλευρά έχει λιγότερο συνολικό τόκο είναι πραγματικά η φθηνότερη — η ειλικρινής απάντηση εξαρτάται πάντα από το αν το επιτόκιο ενοποίησης ξεπερνά τον σταθμισμένο βάσει υπολοίπου μέσο όρο όσων ήδη οφείλεις.
Παράδειγμα
Τρία χρέη: 8.000 $ με 24%, 5.000 $ με 12%, και 2.000 $ με 27% — 15.000 $ συνολικά, σταθμισμένος μέσος όρος 20,40%. Αποσβένοντας ξεχωριστά σε 36 μήνες, κοστίζουν 313,86 $ + 166,07 $ + 81,65 $ = 561,58 $ τον μήνα, με 5.217,05 $ συνδυασμένο τόκο. Ενοποιώντας και τα τρία σε ένα δάνειο 15.000 $ με 11% στην ίδια διάρκεια των 36 μηνών, η δόση πέφτει σε 491,08 $ τον μήνα με μόλις 2.678,91 $ τόκο — μια πραγματική εξοικονόμηση 2.538,15 $, επειδή το 11% πραγματικά ξεπερνά τον σταθμισμένο μέσο όρο του 20,40%. Άλλαξε την προσφορά ενοποίησης σε επιτόκιο πάνω από 20,40% και το εργαλείο θα σου πει, εξίσου καθαρά, ότι η ενοποίηση κοστίζει περισσότερο.
Συχνές ερωτήσεις
Πώς γίνεται δίκαιη η σύγκριση ανάμεσα στο να πληρώνεις ξεχωριστά και στο να ενοποιείς;
Κρατώντας σταθερή τη διάρκεια. Στο σενάριο «ξεχωριστά», κάθε χρέος αποσβένεται με το δικό του επιτόκιο για ΤΟΝ ΙΔΙΟ αριθμό μηνών με τη διάρκεια του προτεινόμενου δανείου ενοποίησης — έτσι η σύγκριση δεν στρεβλώνεται από, ας πούμε, κάρτες που στην πραγματικότητα θα εξοφλούσες σε 8 μήνες έναντι ενός δανείου απλωμένου σε 3 χρόνια. Με σταθερό το χρονοδιάγραμμα, όποιο σενάριο έχει λιγότερο συνολικό τόκο είναι πραγματικά το φθηνότερο.
Πότε η ενοποίηση όντως εξοικονομεί χρήματα;
Όποτε το επιτόκιο του δανείου ενοποίησης είναι χαμηλότερο από τον σταθμισμένο μέσο όρο επιτοκίου των τρεχόντων χρεών σου (σταθμισμένο βάσει υπολοίπου). Αν τα συνδυασμένα χρέη σου έχουν μέσο όρο, ας πούμε, 20% και σου προσφέρουν δάνειο ενοποίησης στο 11%, εξοικονομείς τόκο και συνήθως μειώνεις και τη μηνιαία δόση. Αν το προσφερόμενο επιτόκιο είναι στην πραγματικότητα υψηλότερο — κάτι σύνηθες αν έπεσε η πιστοληπτική σου ικανότητα ή το δάνειο έχει έξοδα ενσωματωμένα στο επιτόκιο — η ενοποίηση μπορεί να σου κοστίσει περισσότερο, και αυτό το εργαλείο θα το πει καθαρά.
Περιλαμβάνει έξοδα, όπως έξοδα φακέλου ή μεταφοράς υπολοίπου;
Όχι — αυτό συγκρίνει μόνο το κόστος του τόκου, με βάση το επιτόκιο και τη διάρκεια που εισάγεις. Τα έξοδα φακέλου, τα έξοδα μεταφοράς υπολοίπου και τα έξοδα ολοκλήρωσης ενός πραγματικού δανείου ενοποίησης θα προστίθεντο στο πραγματικό του κόστος, οπότε λογάριασέ τα ξεχωριστά όταν συγκρίνεις μια πραγματική προσφορά· ένα δάνειο με ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο αλλά υψηλά έξοδα φακέλου μπορεί τελικά να κοστίσει περισσότερο απ' όσο δείχνουν αυτοί οι αριθμοί.
Τι γίνεται αν προσθέσω χρέη με πολύ διαφορετικά επιτόκια;
Ακριβώς εκεί τα μαθηματικά της ενοποίησης γίνονται ενδιαφέροντα — μία μόνο κάρτα με υψηλό επιτόκιο μπορεί να ανεβάσει πολύ τον σταθμισμένο μέσο όρο, ακόμα κι αν τα υπόλοιπα χρέη σου έχουν χαμηλό επιτόκιο. Πρόσθεσε όλα τα χρέη σου και παρακολούθησε τον σταθμισμένο μέσο όρο στα αποτελέσματά σου: αυτός είναι ο πραγματικός αριθμός που πρέπει να ξεπεράσει μια προσφορά ενοποίησης, όχι το επιτόκιο ενός μεμονωμένου χρέους.