Generatore di piano di ammortamento
Vedi esattamente come si divide ogni rata tra quota interessi e quota capitale, mese per mese, per tutta la durata del prestito. I risultati si aggiornano mentre scrivi, e il link riflette sempre i tuoi numeri.
| Mese | Rata | Quota capitale | Quota interessi | Debito residuo |
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Come funziona questa calcolatrice
La rata mensile deriva dalla formula standard di ammortamento R = C·i / (1 − (1 + i)−n), dove C è l'importo del prestito, i è il tasso mensile e n è il numero di rate. Da lì, il piano di ammortamento procede un mese alla volta: gli interessi di ogni mese sono il debito residuo corrente moltiplicato per il tasso mensile, la quota capitale è la rata meno quegli interessi, e il debito residuo scende della quota capitale. L'ultimo mese viene corretto in modo che la rata sia esattamente pari al debito residuo più i suoi interessi — questo elimina l'arrotondamento in virgola mobile che altrimenti lascerebbe qualche centesimo residuo sui libri.
Esempio pratico
Prendi in prestito 20.000 € al 6% per 5 anni (60 rate): la rata mensile è 386,66 €. Il mese 1 addebita 100,00 € di interessi e 286,66 € di capitale; al mese 60, gli interessi sono scesi a soli 1,92 € e la quota capitale copre quasi l'intera rata di 386,66 €. Gli interessi totali sull'intera durata ammontano a 3.199,36 €, per un totale pagato di 23.199,36 € — e il debito residuo nella tabella qui sotto arriva a esattamente 0,00 € al mese 60.
Domande frequenti
Perché la quota interessi si riduce ogni mese?
Ogni rata è un importo fisso, ma gli interessi si calcolano solo sul capitale ancora da restituire. All'inizio il debito residuo è alto, quindi una fetta più grande della rata fissa copre gli interessi e una fetta più piccola riduce il capitale. Man mano che il debito residuo si riduce, servono meno interessi, quindi più rata va a capitale — la stessa rata fissa fa un lavoro diverso nel tempo. La tabella completa qui sotto rende visibile questo spostamento riga per riga invece di chiedertelo per fiducia.
Posso usarlo per un mutuo?
Sì — la stessa matematica di ammortamento a rata fissa vale per mutui, prestiti auto, prestiti personali e cessioni del quinto. Inserisci l'importo finanziato, il tasso annuo e la durata in anni, e il piano si adatta a qualsiasi importo e durata tu stia valutando.
Perché il debito residuo non arriva esattamente a zero senza una correzione?
Per l'arrotondamento in virgola mobile. L'importo della rata calcolata ha più cifre decimali di una rata reale (che viene arrotondata al centesimo), e comporre questa piccola differenza di arrotondamento su decine o centinaia di mesi può lasciare qualche centesimo di debito residuo non spiegato. Questo strumento corregge specificamente l'ultima riga — l'ultima rata viene impostata esattamente al debito residuo più gli interessi di quel mese, così il piano termina sempre a esattamente 0,00 €, come farebbe un'estinzione reale.
E se voglio fare pagamenti extra?
Questo strumento genera il piano standard per la rata concordata — non modella pagamenti extra o anticipati. Se stai pianificando di estinguere un prestito prima della scadenza, gli strumenti di questo sito dedicati all'estinzione anticipata di mutuo e debiti ti mostrano tempo e interessi risparmiati con quello scenario specifico.