Αριθμομηχανές Αποταμίευσης και Επένδυσης: Ποια Χρειάζεσαι;
Αυτά τα έξι εργαλεία χωρίζονται σε δύο κατευθύνσεις: προβολή προς τα εμπρός από όσα ήδη αποταμιεύεις, ή αντίστροφος υπολογισμός από έναν στόχο που θέλεις να πετύχεις. Δες πώς να καταλάβεις ποια κατεύθυνση ρωτάει πραγματικά η δική σου ερώτηση.
Γρήγορη επιλογή
- «Αν αποταμιεύω Χ ευρώ τον μήνα, τι θα έχω τελικά;» — Αριθμομηχανή Ανατοκισμού για έναν γενικό σκοπό, ή Αριθμομηχανή Συνταξιοδοτικής Αποταμίευσης αν αφορά ειδικά τη σύνταξη και θέλεις να υπολογίσεις και τυχόν εισφορά εργοδότη.
- «Πόσα πρέπει να αποταμιεύω κάθε μήνα για να φτάσω σε έναν στόχο;» — Αριθμομηχανή Στόχου Αποταμίευσης. Είναι η αντίστροφη εκδοχή των δύο παραπάνω.
- Αποταμιεύεις για τις σπουδές του παιδιού σου; — Αριθμομηχανή Αποταμίευσης για Σπουδές, η οποία προβάλλει έναντι ενός μελλοντικού στόχου κόστους (κυρίως εξόδων διαβίωσης, αφού τα δημόσια πανεπιστήμια στην Ελλάδα δεν έχουν δίδακτρα) αντί για έναν σταθερό στόχο σε ευρώ που διαλέγεις μόνος σου.
- «Η προμήθεια διαχείρισης του αμοιβαίου μου παίζει πραγματικά ρόλο;» — Αριθμομηχανή Προμήθειας Επένδυσης. Σχεδόν πάντα η απάντηση είναι πιο κοντά στο «ναι» απ' όσο περιμένει ο κόσμος.
- «Πόσο αξίζει πραγματικά αυτό το μελλοντικό ποσό;» — Αριθμομηχανή Πληθωρισμού, τρέξε την πάνω σε οποιοδήποτε από τα παραπάνω προβλεπόμενα σύνολα.
Παράδειγμα σεναρίου: προβολή σύνταξης 25 ετών
- Τρέξε την Αριθμομηχανή Συνταξιοδοτικής Αποταμίευσης με το τρέχον υπόλοιπό σου, τη μηνιαία εισφορά σου και την εισφορά εργοδότη (αν υπάρχει) για να πάρεις ένα προβλεπόμενο υπόλοιπο στη συνταξιοδότηση.
- Σύγκρινε δύο αμοιβαία για τον ίδιο λογαριασμό στην Αριθμομηχανή Προμήθειας Επένδυσης — ένα δεικτικό αμοιβαίο με προμήθεια 0,05% έναντι ενός ενεργά διαχειριζόμενου με 0,75% — για να δεις το πραγματικό χάσμα σε ευρώ που πληρώνεις σε προμήθειες μέσα σε 25 χρόνια, όχι μόνο τη διαφορά 0,70 ποσοστιαίων μονάδων στα χαρτιά.
- Πάρε το προβλεπόμενο υπόλοιπο συνταξιοδότησης και τρέξε το στην Αριθμομηχανή Πληθωρισμού με έναν μέσο μακροπρόθεσμο ρυθμό πληθωρισμού, για να δεις πόσο αξίζει πραγματικά αυτό το ποσό σε σημερινή αγοραστική δύναμη — αυτό είναι το νούμερο που μετράει για να ξέρεις αν πας καλά, όχι το ακατέργαστο μελλοντικό ποσό.
Όλα τα εργαλεία αποταμίευσης και επένδυσης
- Αριθμομηχανή Ανατοκισμού Δες πώς μεγαλώνει ένα υπόλοιπο με ανατοκισμό και τακτικές καταθέσεις, χρόνο με τον χρόνο.
- Αριθμομηχανή Στόχου Αποταμίευσης Υπολόγισε τη μηνιαία κατάθεση που σε φέρνει στον στόχο αποταμίευσής σου μέχρι την προθεσμία σου.
- Αριθμομηχανή Πληθωρισμού Δες πόσο θα αξίζει το σημερινό χρήμα στο μέλλον — ή πόσο αξίζει σήμερα παλιό χρήμα — σε οποιοδήποτε ποσοστό πληθωρισμού.
- Αριθμομηχανή Συνταξιοδοτικής Αποταμίευσης Υπολόγισε το προβλεπόμενο υπόλοιπό σου στη συνταξιοδότηση από τις αποταμιεύσεις σου, τη μηνιαία εισφορά και την αναμενόμενη απόδοση — ιδιωτική αποταμίευση πέρα από την κύρια σύνταξη ΕΦΚΑ.
- Αριθμομηχανή Προμήθειας Επένδυσης Δες πόσο σου κοστίζει πραγματικά μια προμήθεια διαχείρισης σε χαμένη απόδοση με τον καιρό, σε σχέση με την πλήρη απόδοση του αμοιβαίου σου.
- Αριθμομηχανή Αποταμίευσης για Σπουδές Πρόβλεψε το ταμείο σπουδών σου έναντι ενός στόχου κόστους διαβίωσης (τα δημόσια πανεπιστήμια στην Ελλάδα είναι δωρεάν) με δικό του ρυθμό πληθωρισμού.
Συχνές ερωτήσεις
Ποια είναι η πραγματική διαφορά μεταξύ της Αριθμομηχανής Ανατοκισμού και της Αριθμομηχανής Συνταξιοδοτικής Αποταμίευσης;
Η Αριθμομηχανή Ανατοκισμού είναι η γενική έκδοση — οποιοδήποτε αρχικό κεφάλαιο, οποιοδήποτε πρόγραμμα καταθέσεων, οποιοσδήποτε χρονικός ορίζοντας, χωρίς υποθέσεις για τον σκοπό των χρημάτων. Η Αριθμομηχανή Συνταξιοδοτικής Αποταμίευσης είναι τα ίδια μαθηματικά, ειδικευμένα για τη σύνταξη συγκεκριμένα: προσθέτει ένα πεδίο εισφοράς εργοδότη, αφού είναι δωρεάν χρήμα που οι περισσότεροι αποταμιευτές σε επαγγελματικό ή ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα θα έπρεπε να υπολογίζουν, και μια γενική αριθμομηχανή ανατοκισμού δεν έχει τέτοιο πεδίο. Χρησιμοποίησε την ειδική για τη σύνταξη, και τη γενική για όλα τα άλλα — ένα ταμείο για προκαταβολή σπιτιού, για γάμο, ή οποιονδήποτε άλλο αποταμιευτικό στόχο.
Έχω έναν στόχο ποσού και μια προθεσμία — ποιο εργαλείο μου λέει πόσα να αποταμιεύω κάθε μήνα;
Η Αριθμομηχανή Στόχου Αποταμίευσης, συγκεκριμένα. Είναι η αντίστροφη της Αριθμομηχανής Ανατοκισμού: αντί για «να τι αποταμιεύω, τι θα έχω», λύνει το «να τι χρειάζομαι και πότε, πόσα πρέπει να αποταμιεύω τον μήνα για να φτάσω εκεί». Δώσ' της τον στόχο σου, την προθεσμία, το τρέχον υπόλοιπό σου, και μια υποτιθέμενη απόδοση.
Γιατί έχει σημασία η Αριθμομηχανή Προμήθειας Επένδυσης αφού οι προμήθειες είναι συνήθως κάτω από 1%;
Επειδή αυτό το 1% ανατοκίζεται εναντίον σου για δεκαετίες, όπως ακριβώς ανατοκίζονται και οι καταθέσεις σου υπέρ σου. Μια προμήθεια διαχείρισης 1% σε έναν συνταξιοδοτικό λογαριασμό δεν είναι 1% του τελικού σου υπολοίπου χαμένο — σε 30 χρόνια είναι συνήθως 20-25% από όσα θα άξιζε ο λογαριασμός διαφορετικά, αφού η προμήθεια χρεώνεται και πάνω σε όλη την ανάπτυξη που εμπόδισε αυτή η «διαρροή» να συμβεί. Η αριθμομηχανή δείχνει αυτό το πραγματικό νούμερο αντί να το αφήνει ένα αφηρημένο ποσοστό.
Πρέπει να χρησιμοποιήσω την Αριθμομηχανή Πληθωρισμού πριν ή μετά την προβολή συνταξιοδότησης;
Και τα δύο, για διαφορετικές ερωτήσεις. Τρέξε πρώτα την Αριθμομηχανή Συνταξιοδοτικής Αποταμίευσης για να δεις το προβλεπόμενο υπόλοιπό σου σε μελλοντικά ευρώ. Μετά τρέξε την Αριθμομηχανή Πληθωρισμού πάνω στο ίδιο νούμερο για να δεις πόσο αξίζει πραγματικά σε σημερινή αγοραστική δύναμη — ένα υπόλοιπο 300.000 € σε 30 χρόνια ακούγεται μεγάλο, αλλά η Αριθμομηχανή Πληθωρισμού είναι αυτή που σού λέει ειλικρινά αν παραμένει μεγάλο μόλις μετακινηθούν οι τιμές.